이 시국에 미국에서 자동차 산 후기 - 1

지난번 포스팅에서는 왜 자동차를 사게 되었는가, 왜 중고차가 아닌 새 차를 사게 되었는가에 대해 구구절절 늘어놨다.

그리고는 바빠서 한동안 포스팅을 못했는데... 혹시나 정보가 필요한 사람들이 있을까봐 가능한 짧게 신차 구매 과정을 정리해봅니다.

1. 현금 vs 대출

현금 박치기를 할 것인가 대출을 할 것인가..?

레딧에 가면 현금 박치기보다는 낮은 연이율로 대출을 해 자동차를 구매한 후 할부금을 갚을 것을 권하는 사람들이 많다.

대출을 권하는 데에는 크게 세가지 이유가 있다. 첫째는 신용기록을 쌓기 위해서다.

미국은 신용점수가 무척 중요하게 작용하는 사회기 때문에 신용기록을 차근차근 쌓아두는 게 중요하다.

보통은 신용카드 기록으로 점수를 쌓곤 한다. 하지만 자동차라든가 주택 구매 등 좀 더 덩치가 큰 대출이 필요할 경우, 대출기관에서는 신용점수 숫자 그 외에도 신용점수의 성질과 기간 등 다각적으로 신용기록을 검토한다. 

예를 들어 나는 상당히 오랜 시간 동안 연체 기록이 전혀 없는 신용카드를 갖고 있었다. 하지만 역으로 신용카드 기록밖에 없었기 때문에 좀 더 규모가 크고 성질이 다른 종류의 대출을 신청할 경우, 대출기관 입장에서는 내가 돈을 잘 갚을 거라고 판단할 근거가 조금 부족하다고 여기게 된다는 것이다.

물론 이 모든 건 본인이 현금 부자면 아무 상관없지만 자본주의의 노예에 해당하는 대부분의 우리들은 언젠가는 큰 빚을 져야할 가능성이 높은 사람일 수밖에 없다.

따라서 신용점수의 다각화를 위해서라도 약간의 빚을 내는 것이 전혀 이상하지 않다는 것이 미국의 기묘한 빚 경제 논리다. 

두 번째는 물가상승률 및 주식상승률이다.

자본주의 시장경제라는 것은 원래 폭탄 돌리기인 법... 물가와 주식은 항상 우상향을 그린다고 상정할 경우, 현금의 가치는 계속 떨어지므로 목돈으로 차라리 주식투자를 하는 게 이득이라는 것이 레딧 사람들의 주장이다.

즉 자동차 구매시의 대출금리가 장기적인 주식투자로 인해 얻을 수 있는 이율보다 낮다면, 차라리 대출을 하고 그 목돈으로 주식을 하라는 말이다.

사실 올초만 해도 이게 전혀 말이 안 되는 점은 아니었던 게, 미국 국채인 I-bond가 무려 9%의 연이자율을 자랑했다. 만약 그보다 낮은 연이율로 할부를 할 수 있다면 차라리 국채를 사는 게 금전적으로는 이득이긴 할것이다. 그리고 주식 시장이 계속 상승곡선을 그릴 때 역시 비슷한 논리로 빚을 지는게 타당한 선택이 될 수도 있을 것 같다. 달리 말해 존버만 노리는 거임. 

세 번째는 현금 유동성 문제다. 한국도 그렇지만 미국에서 살다 보면 생각지도 못하게 큰돈이 필요한 일이 생긴다. 의료비나 주거비 방면에서 갑자기 큰 지출이 생길 수도 있고 혹은 예상치 못한 해고를 당해 수입이 없는 상황이 발생할 수 있다.

이러한 상황을 대비해 항상 통장에 어느 정도의 현금을 마련해 둘 필요가 있기 때문에 손에 든 현금을 모두 자동차 구매에 쓰지 말고 차라리 할부로 갚아라는 조언이 나오는 것이다.

하지만 이 모든 부분은 할부금의 연이율 (APR)이 상식선에서 이뤄졌을 때에나 의미를 갖는다고 생각한다. 

예를 들어서 연이율이 10%, 20% 이런 상황이라면 장기적으로 잃는 돈이 너무 많기 때문에 현금으로 구매하는 맞다.

예를 들어 24,000불을 10% 연이율로 48개월 대출을 받을 경우, 한 달에 내는 돈은 600불이 넘게 된다. 그리고 10% 연이율이 복리기 때문에 이를 48개월 동안 낼 경우 실제 총 지불한 금액은 29200불 정도로 거의 5000불 이상을 더 쓴다는 결론이 나온다.

한국에서 갓 미국으로 오신 분들은 신용기록이 거의 없으시기 때문에 대출도 어렵고, 대출승인이 나도 연이율이 미쳤기 때문에 자동차 현금 구매를 많이 하는 편인 걸로 알고 있다.

과거에 자동차 수급이 원활 했을 때엔 현금이 왕이라고, 현금으로 딜러랑 네고를 해서 자동차 가격을 낮추는 경우도 있었다고 한다.

하지만 요즘같이 딜러가 우위를 지닌 상황에서는 다들 손님을 유치하려고 급급해하지 않을뿐더러, 딜러샵 입장에서는 대출상품을 연결해줄 때마다 수수료를 얻기 때문에 어떻게든 대출상품을 파는 것이 이득인 상황이다.

따라서 지금은 현금을 쥐어준다고 가격을 깎아주지도 않고, 딱히 현금 손님을 환영하는 것 같지도 않다.

만약 신용기록이 안 좋아서 대출 이율이 안 좋은데, 현금 유동성이 떨어지는 상황이라면? 그럴 때는 신차를 사면 안된다. 우버나 리프트, 대중교통, 카풀 등 다른 수단을 알아보거나, 정말로 자동차가 없어서는 안되는 상황이라면 연식이 오래된 중고차를 알아보는 수밖에 없다.

물론 요즘 중고차 마켓 상황이 좋지 않아서 신차를 사는 것이 유리하다고는 하지만, 이는 그에 상응하는 돈을 지출할 여유가 있을 때에나 해당하는 말이다.

아무튼 결론적으로 자동차 구매에 있어 현금 vs 대출 부분에 있어서는 딱히 정해진 답은 없고, 현재 본인의 자금상황과 신용기록 등을 고려해 대출여부를 결정하면 된다. 

2. 자동차 브랜드 및 모델 결정

애초에 내게 자동차란 그저 목적지 A에서 B까지 이동하는 운송 수단이었기 때문에 최소한의 옵션을 갖춘 가장 싼 자동차를 살 생각이었다.

그렇지만 돌고 돌아 도요타 신차를 사기로 했는데, 그 이유는 다음과 같다:

1) 내가 살던 곳에 도요타 딜러가 정말 많았다. 그래서 여기저기 비교해서 살펴보기 좋아보였음.

2) 자동차를 중간에 팔아야 하는 상황이 올 경우, 도요타가 대체로 잔고장이 적은 편이라는 인식 덕분에 중고가 방어가 잘 되는 편임.

3) 대체로 잔고장이 적다고 알고 있었기 때문에 중고차를 살펴볼 때 도요타랑 혼다만 열심히 들여다봤다. 도저히 새 브랜드를 다시 공부할 자신이 없어서 그냥 보던 거 계속 봄. (중고차 값이 너무 비싸져서 10년은 물론이고 15년 이상의 자동차를 보고 있었기 때문에 현대는 대체로 제외한 상황이었다. 현대는 신차의 경우 10년 워런티를 달고 나오기 때문에 9년 차 자동차가 마켓에 나오는 경우가 많았다.)

4) 원래는 하이브리드를 사고 싶어서 도요타를 봤음. (하지만 현실은 하이브리드 신차는 대기가 미친 상황이었다...)

5) 도요타는 워낙 차량 판매량이 높고 중고차도 많기 때문에 부품 수급 문제에서 비교적 자유로운 편이다. 구매를 고려하던 당시, 공급망 문제로 인해 자동차 차량뿐만 아니라 부품 수급도 문제가 많은 편이었다. 특히 유럽제 차량의 경우 부품값이 비싼 것은 차치하고서라도 수급 자체가 안되어서 수리를 못하고 있다는 신세한탄 글을 어렵지 않게 볼 수 있었다.

자동차 모델의 경우 코롤라 휘발유 모델로 아주 간단하게 결정할 수 있었다. 처음에는 프리우스 같은 하이브리드 차량도 사고 싶었지만 코롤라와 가격 차이가 너무 많이 났다. 물론 환경을 생각하면 하이브리드겠지만 나는 지갑 사정을 고려하지 않을 수 없었다.

프리우스나 코롤라 하이브리드와 같은 하이브리드 차량은 내연기관 차량보다 연비가 압도적으로 우수하다. 하지만 그만큼 가격 차이도 많이 나기 때문에, 나는 대충 연간 주행량을 생각해서 내가 최소 몇 년 동안 하이브리드 차량을 운전해야 내연기관 차량과의 가격 차이를 역전할 수 있는가를 계산해보았다. 결론적으로는 코롤라 휘발유 모델이 답이었음.

그리고 사실 무엇보다도 하이브리드 차량에 대한 수요가 너무 어마어마해서 도저히 구할 수가 없었다.

당시 러시아 놈들이 우크라이나를 침공하는 바람에 가스비가 너무 올라 다들 하이브리드를 원하는 상황이었다.

난 시카고에 있었는데, 집 앞 주유소 휘발유 가격이 5불 넘어가 6불대에 근접하는 걸 이때 정말 처음 봤다.

상황이 상황이다 보니 모두가 하이브리드를 알아보고 있었음...

코롤라의 경우 현대로 치면 아반떼와 같은 모델로 경차는 아니지만 준중형에 해당하는 세단 차량이다. 난 정말 자동차를 모르는 사람이었기 때문에 세단이 뭔지도 몰랐는데, 혹시 이 글을 읽고 있을 과거의 나랑 비슷한 자들을 위하여... 세단은 그냥 여러분이 생각하는 그런 자동차들이 대부분 세단이다. 문 4개 달리고.. 앞에 코 있고 뒤에 트렁크 있는 그런 자동차...

가족이 있거나 사람 많이 태우는 사람들은 본격적인 중형 세단인 캠리로 가는 걸로 알고 있는데, 나는 어차피 뒷좌석에 사람 여럿 태울 일이 없을 것 같아 그냥 코롤라로 결정했다.

미국 사람들이 가장 좋아한다는 SUV는 가격도 비쌌지만 하이브리드처럼 수요가 미쳐 돌아가서 구하려해도 구할 수가 없었음.

아무튼 그래서 돌고돌아 코롤라.

코롤라에도 옵션에 따른 여러 등급/트림이 있는데, 나는 내가 절대로 양보할 수 없는 옵션만 갖춘 선에서 가장 낮은 트림 (=가장 싼 가격)을 원했다.

나는 오로지 후방카메라만 있으면 됐는데, 2022년 모델은 가장 하위 트림에도 후방카메라가 설치되어 나오기 때문에 무조건 최대한 하위 트림만 찾아봤다.

저는 어차피 운전을 오래전 파란색 포터 트럭으로 배웠기 때문에 후방카메라만 있어도 그저 감사였음...

사실 사각지대에 차량이 진입했을 때 알려주는 사각지대 모니터(blind spot monitor)도 조금 갖고 싶었지만 그냥 내가 운전 습관을 잘 들이는 걸로 타협 봤다.

그리고 실제로는 원하는 차량을 구매했냐고 하면은.... 네니오.... ㅎ

이건 딜러샵 컨택 부분에서 좀 더 설명해보겠음.... ㅠㅠ

글이 생각보다 너무 길어져서 다음 화로 넘기겠음.

다음 화에서는 예산 책정, 대출 서류 준비, 딜러샵 컨택 등의 부분을 다뤄보겠습니다.